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            年轻人热衷超前消费 救命稻草还是经济鸦片?#20445;?/h2>
            2019-02-22 08:24:00来源: 中国青年报作者: 张夺 王豪

            救命稻草还是经济鸦片

            超前消费让年轻人穷忙

            9日还3000元的蚂蚁花呗17日还2500元的自如房租30日还1500元的京东白条在广州白领姚薇的日历上每月有3个日子是用红笔圈出来的

            尽管一个月的固定债务达到7000元但在刚刚过去的情人节姚薇还是送给男友一台价值2000元的游?#22346;?#20063;是用信用卡透支的

            对这个90后而言超前消费是日常生活的重要组成基本上都是这个月花光下个月的收入有时遇到不理解的目光她还会主动解释自己的消费观?#20445;?#24320;心最重要现在借贷?#25945;?#37027;么多先买完再慢慢还吧

            开心归开心姚薇也为超前消费付出了代价工作3年不仅没?#26032;?#19979;存款反而欠下不少债

            伴随80后90后成为消费市场主力这月买下月还的消费方式已然不是一件新鲜事前不久清华大学中国经济思想与实践研究院发布的2018中国消费信贷市场研究显示截至2018年10月我国消费金融规模达到8.45万亿元

            这些期限通常不超过1年的信贷产品主要用以购买日耗品衣服电子产品和支付房租而使用人群主体无疑是热衷于超前消费的年轻群体

            长期研究消费文化的兰州大学新闻与传播学院副教授刘晓程认为在西方消费文化和国内产业结构经济发展的多重因素影响下青年表现出超前消费重视个人快感和体验等消费文化新特征?#23433;?#22312;乎天长地久只在乎现在拥有

            但对于过快增长的消费欲望鱼目混珠的借贷产品不合理的营销手段仍需给予更多关注因为在超前消费这件事上需要做风控的不仅是借贷?#25945;?#36824;包括每一位消费者

            花钱变成数字加减法

            在收到支付宝2018年年度账单后?#37038;?#28216;戏行业的?#22686;?#30528;实被吓了一跳过去一年里他在支付宝中的消费达到8万元领先96%的同龄人在218次外卖的助攻下饮食消费超过2万元位?#24433;?#39318;交通出行文教娱乐两项紧随其后总数也超过了3万元

            还不包括在其他?#25945;?#19978;的消费和线下支出朋友圈里?#22686;?#19968;边自嘲已经实现了账单式小康?#20445;?#26126;明穷到举步维艰却在账单里活出月薪几万元的风采另一边也清楚自己税后8000元的月收入很难支撑当下?#21543;?#20360;的生活方?#20581;?/p>

            至少90%是通过蚂蚁花呗支付的和姚薇一样?#22686;?#27599;月9日都要为少则几千元多则上万元的催缴单埋单我这就是个工资中转站常常是发完工资没焐热就?#28216;?#20204;老板的口袋跑到了另一个老板的口袋

            从大二开始?#22686;?#23601;开通了花呗业务刚开始向商家展示付款码时他还有点难为情觉得这是没钱的表现但现在?#22686;?#26089;已对这种消费方式习以为常花呗额度也从最初的3000元上升到1万元

            与?#36865;?#26102;?#22686;?#30340;消费观念也悄然转变原本买个稍微贵重些的东西都要犹豫再三?#19978;?#22312;只要看对眼甭管多少钱都会下单

            私底下?#22686;?#20998;析过自己冲动消费的原因大概是花呗的数额不像是真实的钱更像是一串数字的起起落落他告诉记者一定程度上正是这?#20013;?#24187;的富有?#20445;?#21161;长了他的消费欲望?#20445;?#35753;他觉得多花1000元或少花1000元没有太大区别只是在还不上钱时会心疼由此产生的高额利息

            但?#22686;?#20173;然将花呗作为支付首选并开通了小额免密功能在90后群体中作出同样选择的人数超过1000万根据支付宝2017年发布的年轻人消费生活报告在1.7亿的90后中有超过4500万开通了蚂蚁花呗并有接近四成的90后用户将花?#24459;?#20026;支付首选

            我的消费我做主

            借助花呗借呗白条等方式的超前消费只是当下诸多消费观念中的一种但年轻人选择超前消费的理由却各不相同

            就职于北京一家?#25945;?#30340;李甜就认为超前消费在一定程度上避免了自己向?#30528;?#22909;友借钱的?#38480;Ρ?/p>

            刚参加工作实习工资仅能解?#37995;?#39281;问题但在北京的花销却很多要租房买生活用品还?#22411;屡?#21451;间的人情往来摸着干瘪的钱包李甜将超前消费定义为保障个人生活的救命稻草

            然而随着岗位转正工资上调李甜主动调低了自己的信用额度一方面担心自己忘记还款或不能及时还款让小钱滚成大钱另一方面是想遏制自己花钱的欲望

            与李甜的选择相反浙江女孩张馨月屡次上调了自己的信用额度用贷款消费将收入用于买定期基金和黄金在读研的3年里借助信用卡投资理财的方式张馨月攒了6万元

            相比于李甜和张馨月在超前消费中的从容淡定大多年轻人仍然对这月买下月还的消费方式表现出过多的依赖性甚至产生了自救式消费账单式脱贫的调侃

            大学生群体是其中的重要部分艾瑞咨询公开发布的2018大学生消费洞察报告显示大学生日常可支配金额为每月1405元其中非必要支出达593元主要用于个人社交娱乐零食饮料鞋帽服?#25105;?#21450;护肤?#39318;?#31561;提前消费意识强50.7%的大学生使用过分期产品

            还在读大三的张烁就时常为自己的超前消费行为感到?#27809;ڡ?#21435;年双11?#20445;?#22905;一夜之间花光了2个月的生活费好不容易从吃土状态缓过来又因为美妆博主的一句这个颜色好?#27599;催ϡ保?#19968;口气买下了几支口红

            就在年轻人为了?#27599;?#30340;皮囊有趣的灵魂不断刷新消费额度的同时大家按时履约的能力却有所下滑

            在由支付宝和腾讯发布的两份数据中或许能够窥得一二2017年支付宝发布年轻人消费生活报告?#20998;?#20986;99%的90后?#39336;?#26102;还款但在今年1月腾讯发布的2018微信还款年度账单中只有61%的用户保?#32844;?#26102;还款的习惯

            甜蜜背后暗流涌动

            不具备还款能力就会带来一定风险3年时间里甘肃小伙王琪从一个雄心勃勃的创业青年变成了被超前消费捆绑的人一度还因7张逾期信用卡想到自杀

            每天一睁眼就有20多万元的债务王琪告诉记者2013年读大二的他在朋友的建议下办理了一张额度3000元的信用卡从基本花销到投资生意慢慢地超前消费成为他日常生活中不可或缺的一部分等到大学毕业他已经拥有3张信用卡

            一开始?#30475;?#26102;间差信用卡成了王琪的理财工具他也钻研出一些提高征信额度的小窍门每一张卡留20%保底增加使用频次刷一些虚拟的境外消费

            但?#34892;?#39118;险是未知的2016年底王琪创业失败为了回本他又陆续办了4张信用卡通过套现进行投资

            然而王琪的自信并没有带来好运信用卡资金链一度出现断裂滞纳金利息超限费以及信用记录上的不良标记让王琪的生活彻底乱套最困难的时候他一天打5份工直到凌晨两三点都睡不着

            信用卡借此还彼确实有机可乘但大概只有10%的人会在这样的风险投资中获利一位从业3年的金融中介?#25285;?#27599;个月他会经手大约300单的贷款业务其中70%的客户年龄在25岁至40岁之间

            而此时为了满足年轻人迅速增长的消费欲望以及超前消费的火热市场一些鱼目混珠的借贷产?#25151;?#22987;出现在市面上并借助各种各样的营销方式渗透进年轻人生活的方方面面

            我信用分550可以借4万元还30天免息某借贷?#25945;?#30340;广告中一名20岁左右的男孩?#28216;?#25163;机向身边的朋友炫耀哇我信用分600能借10万元呢另外一个年轻女孩子看到自己的借款额度兴奋地跳了起来并邀请同行的朋友?#40644;?#35797;试

            在不到20分钟的时间里中国青年报中青在线记者就在某互联网社?#40644;教?#19978;刷出8种不同借贷?#25945;?#30340;广告最多时每8条视频里就有1条是借贷广告如果在这些内容上稍作停留?#20302;?#20250;更积极地推荐类似内容

            通过观察记者也留意到这些广告有的甚至有多达1万的点赞量但普遍存活期很短往往几天的时间就会从?#25945;?#19978;消失转而被新的内容替代但它们的宣传口号全都大同小异普遍声称只需身份证和手机号即可提交贷款申请最高贷款20万元有的还可提供最长30天免息甚至1分钟就能完成申请最快3分钟到账

            每一个甜点?#21271;?#21518;可能是欲望的深渊

            既有超前消费的诸多诉求又有保障超前消费的金融?#25945;?#36824;有一点即达的推广渠道从表面看当下社会似乎打造了一个拥有强劲动能的消费市场而超前消费也为年轻人?#27604;?#20102;发展红利

            可在一些专业人士看来在我国由生产型社会到消费型社会的转变之中年轻人的超前消费多少?#34892;?#30072;形?#20445;?#20063;存在一定的风险需要社会给予更多关注

            网络借贷信息中介机构因其扩大流量获取用户的需求往往会进行强营销高频率高密度宣传?#21271;?#20140;大成深圳律师事务所律师陈翠指出根据目前阶段正在进行的网贷?#25945;?#26680;查整顿网贷?#25945;?#30340;宣传至少不应对未来效果收益或者与其相关的情况作出保证性?#20449;担?#22840;大或者片面宣传投资理财产品或是引用不真实不?#26082;坊?#26410;经核实的数据和资料最快到账低息等字眼涉?#28216;?#35268;

            华南理工大学法学教师执业律师叶竹盛则将金融公司借助互联网?#25945;?#39640;频推送借贷?#25945;?#30340;行为比作诱使年轻人沾染提前消费的经济鸦片

            他表示根据信息瀑布效应同类信息轰炸的结果会导?#29575;?#20247;非理性地?#37038;?#36825;个信息作出非理性的决定法律并无明?#26041;?#27490;但从社会责任上讲片面鼓动没有偿债能力的年轻人借贷是存在商业伦理问题的

            但在兰州大学新闻与传播学院副教授刘晓程看来超前消费本身只是一种消费?#38382;?#24182;非仅仅受到广告公关传媒的影响反而和社会的物质层制度层观念层息息相关一些消费陷阱的出现正是物质层没有?#40092;?#30340;消费产品制度层缺乏行之?#34892;?#30340;监管而个人又在这个物欲横流的社会中做出能力以外的盲目?#20998;?#34892;为再加上外部环境鼓吹不费吹灰之力就能得到一?#23567;?#30340;错误观念综合影响所致

            他强调青年群体正处于人生相对不稳定阶段如果一些商家?#20998;?#25366;掘人性之欲?#20445;?#36890;过心理学工具不断唤?#36873;?#20154;性之恶?#20445;?#28608;发消费欲望就会诱导公众形成不合理不健康的消费观念并最终导致一些青年人陷入超前消费过度消费的?#20998;w?#23548;致诸如套?#21453;?#38382;题出现伤害个人信誉造成家庭关系?#23631;ѣ?#20351;个人的学业成长受到影响

            至于如何规避这些风险刘晓程认为社会应该给青年群体创造更多消费升级的条件并通过教育告知的方式讲清楚超前消费的类型边界以及过度消费可能产生的后果让大家能够在满足生存服务发展和合理享受之间?#19994;?#20010;人消费体验上的一种理性平衡

            天?#26053;?#26377;免费的午?#20572;?#27599;一个恩惠背后可能是欲望的深渊叶竹盛同样提醒年轻人注意超前消费表面温情的背后一定是赤裸裸的?#26102;?#36923;辑年轻人在消费时一定要学会控?#21697;?#38505;量入为出

            中国青年报中青在线见习记者 张夺 王豪 来源中国青年报

            初审编辑?#20309;号?/p>

            责任编辑刘美显

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